Skolinimasis gali padėti išspręsti svarbų finansinį poreikį, tačiau paskola visada reiškia būsimą įsipareigojimą. Atsakingas sprendimas prasideda ne nuo klausimo, kokią sumą galima pasiskolinti, o nuo įvertinimo, kokią sumą bus galima patogiai grąžinti nepakenkiant kasdieniam biudžetui. Todėl prieš prisiimant finansinį įsipareigojimą svarbu įvertinti jo būtinumą, savo pajamas, esamas skolas, finansinį rezervą ir visas paskolos išlaidas.
Atsakingo skolinimosi pradžia – tikrojo poreikio įvertinimas
Pirmasis žingsnis prieš skolinantis turėtų būti aiškus atsakymas, kam reikalingi pinigai ir ar paskola yra tinkamiausias būdas finansuoti šį poreikį. Skolinimasis dėl būtino automobilio remonto, būsto atnaujinimo ar kitos suplanuotos didesnės išlaidos gali būti pagrįstas sprendimas, jeigu įsipareigojimas atitinka finansines galimybes. Kur kas rizikingiau skolintis impulsyviems pirkiniams ar nuolatiniam kasdienių išlaidų trūkumui padengti.
Prieš pateikiant paskolos paraišką naudinga sau atsakyti į kelis praktinius klausimus:
-
Ar šios išlaidos yra būtinos būtent dabar?
-
Ar dalį reikalingos sumos galima sukaupti savarankiškai?
-
Ar yra pigesnė alternatyva, leidžianti apskritai nesiskolinti?
-
Ar paskolos įmoka išliktų įkandama sumažėjus mėnesio pajamoms?
Jeigu paskola reikalinga tam, kad būtų galima sumokėti kitos paskolos įmoką, padengti nuolat trūkstamas lėšas maistui, būstui ar kitoms bazinėms išlaidoms, tai gali būti signalas, kad problema slypi ne vienkartiniame pinigų trūkume. Tokiu atveju naujas kreditas gali tik atidėti finansinius sunkumus ir padidinti bendrą skolų naštą.
Kiek galima saugiai skolintis pagal asmeninį biudžetą
Net jeigu kredito davėjas siūlo didesnę paskolos sumą, tai dar nereiškia, kad ją verta pasirinkti. Saugus įsipareigojimo dydis priklauso nuo realaus namų ūkio biudžeto. Vertinti reikėtų ne tik atlyginimą, bet ir tai, kiek pinigų lieka sumokėjus už būstą, maistą, transportą, komunalines paslaugas, draudimą, vaikų poreikius bei kitus finansinius įsipareigojimus.
Skaičiuokite pagal laisvas, o ne visas pajamas
Planuojant paskolos įmoką naudinga peržiūrėti bent kelių ankstesnių mėnesių išlaidas. Taip lengviau pastebėti nereguliarias, bet pasikartojančias išlaidas, pavyzdžiui, automobilio priežiūrą, sveikatos paslaugas, sezoninius pirkinius ar metinius mokesčius. Jeigu skaičiavimuose jų nepaisoma, mėnesio biudžetas gali atrodyti gerokai laisvesnis nei yra iš tikrųjų.
Vertinant savo galimybes verta atsižvelgti į šiuos finansinio saugumo elementus:
|
Vertinamas aspektas |
Ką reikėtų patikrinti |
|---|---|
|
Pastovios pajamos |
Ar jos reguliarios ir pakankamai prognozuojamos visą paskolos laikotarpį? |
|
Būtinos išlaidos |
Kiek pinigų kas mėnesį reikia būtiniausioms gyvenimo reikmėms? |
|
Esami įsipareigojimai |
Kiek jau mokama už paskolas, lizingą, kredito korteles ar kitus įsipareigojimus? |
|
Finansinis rezervas |
Ar liktų santaupų netikėtoms išlaidoms atsiradus? |
|
Pajamų sumažėjimo rizika |
Ar įmokas būtų įmanoma mokėti laikinai sumažėjus pajamoms? |
Svarbu neplanuoti biudžeto taip, kad po paskolos įmokos neliktų jokio rezervo. Gyvenime atsiranda neplanuotų išlaidų, todėl tam tikra finansinė atsarga padeda išvengti situacijos, kai net nedidelis gedimas ar laikinas pajamų sumažėjimas priverčia skolintis dar kartą.
Paskolos sąlygos, kurias būtina palyginti prieš pasirašant sutartį
Renkantis finansavimo pasiūlymą vien mėnesio įmokos nepakanka. Mažesnė įmoka gali atrodyti patraukliai, tačiau dažnai ji gaunama pasirinkus ilgesnį grąžinimo laikotarpį. Dėl to bendra per visą laikotarpį sumokama suma gali būti didesnė. Todėl paskolos pasiūlymus reikėtų vertinti kompleksiškai, ką labai paprasta padaryti lendly.lt paskolų internetu palyginimo platformoje.
Vertinkite bendrą paskolos kainą
Prieš sudarant sutartį verta palyginti ne tik palūkanų normą, bet ir visus kitus su kreditu susijusius mokesčius. Svarbi bendra grąžintina suma, kredito laikotarpis, mėnesio įmokų dydis, jų mokėjimo tvarka bei galimos papildomos išlaidos.
Pasirašyti sutartį reikėtų tik tada, kai suprantamos visos svarbiausios jos sąlygos. Jeigu tam tikros nuostatos neaiškios, geriau jas išsiaiškinti prieš prisiimant įsipareigojimą. Ypač svarbu žinoti, kiek tiksliai reikės mokėti, kada mokėjimai turi būti atliekami ir kokios finansinės pasekmės galimos nesilaikant grafiko.
Kaip išvengti skolų spiralės ir valdyti paskolą atsakingai
Atsakingas skolinimasis nesibaigia paskolos sutarties pasirašymu. Visą grąžinimo laikotarpį įmokos turėtų išlikti viena iš prioritetinių mėnesio biudžeto dalių. Praktinis būdas sumažinti pavėluotų mokėjimų riziką – suplanuoti įmoką netrukus po pagrindinių pajamų gavimo arba, kai įmanoma, naudoti automatinį mokėjimą.
Finansinių sunkumų atveju problema neturėtų būti ignoruojama iki tol, kol susikaups kelios neapmokėtos įmokos. Kuo anksčiau įvertinama situacija, tuo daugiau galimybių išvengti papildomų išlaidų ir dar didesnės skolos. Pajamoms sumažėjus verta iš naujo peržiūrėti biudžetą, sumažinti nebūtinas išlaidas ir laiku domėtis galimais įsipareigojimo valdymo sprendimais.
Ypač atsargiai reikėtų vertinti naują paskolą senoms skoloms dengti. Toks sprendimas gali būti racionalus tik tada, kai realiai sumažėja finansinė našta, aiškiai suprantama naujo įsipareigojimo kaina ir neatsiranda papildomo skolinimosi. Priešingu atveju viena skola gali būti tik pakeista kita, o bendras įsipareigojimų dydis toliau augti.
Atsakingo skolinimosi taisyklės ilgalaikiam finansiniam saugumui
Paskola turėtų būti finansinis įrankis konkrečiam tikslui pasiekti, o ne būdas nuolat išleisti daugiau, nei leidžia pajamos. Kuo aiškiau žmogus supranta savo biudžetą ir būsimo įsipareigojimo kainą, tuo mažesnė tikimybė, kad paskolos grąžinimas taps sunkiai valdoma našta.
Prieš galutinai apsisprendžiant verta prisiminti kelias pagrindines taisykles:
-
Skolinkitės tik aiškiai apibrėžtam ir pagrįstam poreikiui.
-
Rinkitės ne didžiausią prieinamą, o realiai reikalingą sumą.
-
Įvertinkite visą paskolos kainą ir jos poveikį mėnesio biudžetui.
-
Palikite finansinį rezervą nenumatytoms aplinkybėms.
-
Pastebėję mokėjimo sunkumų, imkitės veiksmų kuo anksčiau.
Atsakingas skolinimasis iš esmės reiškia gebėjimą įvertinti ne tik dabartinį poreikį, bet ir būsimas jo finansines pasekmes. Gerai apskaičiuotas įsipareigojimas turi derėti prie pajamų, kasdienių išlaidų ir ilgalaikių finansinių tikslų. Jeigu paskolos grąžinimas reikalautų atsisakyti būtinųjų išlaidų, nepaliktų jokio rezervo arba verstų reguliariai skolintis iš naujo, toks įsipareigojimas greičiausiai yra per didelis.